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建行连云港分行营业部理财师陈巍

来源:通讯员投稿
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时间:2013-08-26 新闻网:苏新网备2014066号

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理财师简介:

        陈巍

        建行连云港分行营业部

        个人业务顾问,AFP中国金融理财师

        办公电话:85505546

案例分析:

 

汇聚精英专业理财,选择建行共创未来

                                     ——建设银行连云港分行理财方案推荐

我行营业部客户经理小陈近期接触到一位前来咨询理财业务的陈先生,通过面谈了解到了陈先生的一些具体信息如下:

一、家庭状况

陈先生,43岁,某国企部门经理,税后年收入10万元左右;

陈太太,35岁,某单位职工,税后年收入3万元;

 儿子,10岁,上小学;

陈先生有养老保障,而陈太太没有。目前家庭有两套住房,市值约为150万元,其中一套住房出租,年收入为15000元。存款约为15万元。对于这笔存款,夫妻俩原本打算在年初购买股票或者基金,但一直没有看准行情,股市震荡之后,他们更加犹豫。目前没有任何投资。

二、理财目标

1. 希望能够保证本金的稳定并适当增值;

2. 满足小孩日后的教育费用。

三、家庭财务分析

家庭资产负债表                      单位(万元)

资产

 

 

负债

 

金融资产

0

银行贷款

0

人民币存款

15

 

 

房产

150

 

 

资产合计

165

负债合计

0

净资产

165

 

 

 

年度家庭收支表                       单位(万元)

收入

 

 

支出

 

陈先生工资

10

家庭基本支出

5

陈太太工资

3

旅游

2

房屋租金收入

1.5

孩子教育

2

收入合计

14.5

支出合计

9

收支结余

5.5

 

 

 

1.资产负债分析

从陈先生一家资产负债状况来看,该家庭资产中房产占比较大。假设两套住房的价值基本一致,以陈先生所出租的房产价值75万元计算,该套房产每年收益率仅为2%。另外,该家庭货币资金主要以银行存款的形式存在,收益较低。  

2.收入情况分析

 从陈先生一家收入情况来看,在家庭中陈先生的收入占到家庭收入的近7成,陈先生收入的减少对整个家庭收入产生较大的影响。另外,家庭理财收入(被动性收入)很少,距离财务自由(日常固定开支主要依赖理财收入)还有很大的距离。

3.家庭生命周期

目前陈先生43岁,为某企业的部门经理,处于事业平稳发展期。但孩子仅为10岁,随着孩子的成长,该家庭生活成本,教育负担增加,生活支出将逐年增加。考虑到陈先生未来的发展前景,孩子年龄较小以及该家庭金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看,他们的投资经验和投资知识匮乏,风险承受度较低。因此理财师建议采用较为稳健的理财策略。

 

四、理财方案

1.教育规划

以目前陈先生家庭的收入状况,大学前每年支付孩子的教育应该没有问题。但是,由于目前大学费用仍然较高,且均为自费支付,因此,陈先生应对孩子的大学教育费用建立专项教育基金。按照当前大学费用2万元/年,学费年增长率5%计算,陈先生孩子在8年后需要的4年大学费用共为11.8万元。由于陈先生一家没有任何的投资经验,且孩子的大学教育在时间上没有弹性,建议陈先生拿出5万元作为教育经费启动资金,定期定额投资于债券型基金,预计长期收益率约为5%

2.养老规划

由于陈先生夫妇年龄偏大,没有系统地进行养老规划,投资经验空白。小陈建议陈先生在预留一部分日常备用金,建议投资2万元的货币市场基金,配置10万元我行保本理财产品,如乾元保本系列或利得盈保本系列,另外还可以考虑采用定期定投方式购买一定数量的债券型基金。

3.保险规划

 陈先生作为家庭经济支柱保障较少,虽然有单位缴的养老保险,但是在退休前一旦丧失劳动能力,就会给整个家庭带来沉重打击。陈太太作为家庭中收入的第二来源,不仅存在养老金的缺失,而且也忽略了大病发生的影响。因此建议陈先生为其配置保额在20万元的大病医疗保险及保额100万元的寿险,预计年保费支出在3万元。

后续建议

 1.理财规划方案要定期(一般为半年或一年)审视并作出评估和调整,以便使理财规划方案更加符合实际。

2.客户如果发生重大变化,应当及时通知理财师,对理财方案及时作出调整。

3.理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户,以便使客户作出合理的判断。

 

理财产品说明书“解读三原则”

理财产品说明书有着“天书”的美誉。各家银行的产品说明书都各有不同,每款理财产品都有一份为其量身定做的理财说明书,如何正确解读这些复杂的产品说明书,成为投资者的当务之急。

原则一:看产品类型

   银监会把理财产品分为三类:按照本金风险依次递增,分别为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。每一款银行理财产品都应有相应的产品类型,让购买该款产品的客户了解产品类型。

原则二:读懂预期收益率

   银行的产品营销宣传单上和产品说明书上所列示的“收益率”都是预期收益率。预期收益率并不代表实际收益率,银行实现预期收益率需要具备一定的条件的。所以,银行理财经理一定要让客户知道:并不是每一款理财产品都能达到预期收益率的,跟踪过往银行理财产品的表现,则可看到达不到“预期”是存在一定概率的。

原则三:关注理财产品的属性。

产品说明书里的产品属性中,一般不会对理财产品进行定义,并揭示产品的投资方向。这部分的内容其实是这个产品说明书最核心的信息。只有让客户了解银行募集资金的用途和投向,才能真正理解理财产品的风险。

三份基金定投实现人生目标

林立在一家广告公司担任宣传策划,月收入5000元。他的妻子在一家咨询公司工作,月收入4000元。他们的孩子今年3岁,已经在上幼儿园。由于种种原因,林立一家并没有自己的房产,他们一直租住在朋友的一套公寓里。林立希望通过投资理财的方式,能使家庭的财富增加,并能实现购房、子女教育、养老这三大理财目标。

理财师建议,采取基金定投方式帮助林立一家实现理财目标。基金定投是投资者和银行约定,每月在固定时间以固定金额,自动扣款到选定的开放式基金当中去,投资者可以将每月剩余收入参加基金定投,利用投资的复利来积累财富,以满足人生的各种理财目标。想要为家庭的不同成员打造相应的理财计划,需要“对症下药”,这也是为了让各个家庭成员能有适合自己的理财方式,并最终将财富升级。

计划一:购房计划

林立和妻子希望能够尽快拥有自己的一套房子。理财师建议,可以采取基金定投的方式。具体做法是每月把薪金中的一部分,如林先生的工资一部分和妻子工资的一部分定投到成长性好的股票型基金,经过约35年的时间,经过本金积累和基金投资复利收益,基本能够支付首套住房的首期,为整个家庭奠定坚实的物质基础。此后,通过基金定投所获收益还能支付部分按揭款,可谓是一举两得。

计划二:教育计划

作为家庭的未来,如何让孩子拥有一个美好的将来?理财师认为,对于孩子而言,最重要的就是教育问题,教育决定未来,尽可能让孩子接受高等教育,这是广大父母的共识。但孩子的教育费用实在是一笔非常大的投资。很多家庭目前还在采取每月储蓄定额存款的方法为孩子积累日后的教育资本,显然已经不适合现代家庭理财。专家建议,让父母们用基金定投方式储蓄子女教育基金。

林立夫妻可从现在起,每个月用一定的金额定投混合型基金,在孩子年满18岁时,基金的收益和复利收益等可以为孩子接受良好的高等教育深造提供资金保障,满足为孩子提供良好高等教育的愿望。

计划三:养老计划

目前,中国逐渐步入老龄社会,如何未雨绸缪计划自己的晚年生活呢?林立夫妇如果想在晚年有比较安逸的生活,同样可以通过基金定投进行此类保障。

据悉,基金公司为老年人推出了夕阳红养老计划的基金定投理财,具体操作方法是中年人从40岁开始,每个月用固定金额定投股票型基金,由于这个时候还属于青壮年,夫妻两人的创收能力还较高,因此可以考虑每个月投入1000元至1500元,并酌情增加。50岁时再把基金定投对象转换为风险更小的混合型基金。到60岁完全退休时,以往的投资积累再加上过去积累的强制性养老保险,足够一对老年夫妇过上富足的退休生活。

此外,基金定投还利用了长期复利的原理,根据著名的“72”法则,以72除以收益率可以得到本金翻倍的时间,例如对于8%回报率的投资工具,经过9年本金就会变成原来的一倍。